Journal de Christophe

Apprendre à devenir libre financièrement en 5 à 10 ans

La règle des 4% de taux de retrait de son capital ( 1 année de dépenses)

Il existe une règle créé par William Bengen en 1994, qui est la règle des 4% de taux de retrait. 

Lorsque vous décidez d'être en retraite ou que vous êtes libre financièrement, un retrait de 4% de vos placements financiers par an est un excellent taux pour ne jamais manquer d'argent. 

En effet, l'idée derrère les 4% est d'assumer les fluctuations de la bourse et des placements risqués. 

Lorsque l'on vit d'une rente boursière, on peut s'attendre à 7 % de rendement brut par an. Ces dernières années ont produit bien plus que dans le passé, notamment sur l'indice de référence qu'est le S&P500 pour les Etats-Unis. 

En visant les 4% de retrait, on ne retire pas chaque année tout les bénéfices que permettent en moyenne la bourse. Si bien que lorsque viennent les années de récessions ou durant les années difficiles, le retrait de 4% n'affecte pas trop le capital total. Et vous retrouvez facilement votre principal.

Et si la règle des 4% n'était plus fiable

Vous allez pouvoir lire de ci de là que la règle des 4% n'est plus fiable car elle se basait sur des statistiques datant d'une trentaine d'année et que les marchés financiers ont depuis bien évolués. 

Les plus conservateurs préfèrent un taux de 3% de retrait annuel. Pour ma part, je trouve cela trop conservateur, et j'ai une belle assurance quant au taux de 4% qui me semble idéal. 

Pour ceux qui ne connaissent pas encore les formules de la liberté financière, je vous les rappel succintement. 

Il vous faut 25 fois vos dépenses annuelles en épargne pour en vivre à condition que cet argent soit investi dans des placements tel que des actions, obligations et autres investissements produisant plus de 5 % de rendement par an. 

Prenons l'exemple simple de 1250€ de dépenses mensuelles (le smic environ),  ce qui équivaut à  15000 €/an

Pour vivre de votre épargne il vous faut disposer de 25 x 15000= 375 000€

Ici la règle des 4% s'applique : 0,04x 375000 = 15 000€ disponible chaque année.

Si vous souhaitez être plus serein la règle des 3% de retrait nécessitera un capital plus important pour le même type de dépenses annuelles (soit 33,3 fois )

33,3 x 15000 = 500 000 €  

Vous devez donc disposer de 125 000€ de plus de capital total pour vivre sereinement de votre rente. 

0,03 x 500 000 = 15 000€ 

Mais honnêtement, a part si vous être extrêmement jeune et que vous souhaitez vivre d'une rente, au delà de 40 ans vous pouvez vous baser sur la règle des 4% en France. Sachant que la retraite réel est atteinte à 65 ans. Même en ayant dillapidé vos 25 années d'économies a causes de marché financiers sans aucun bénéfice, vous aurez à l'âge de 65 ans votre retraite à taux plein (a condition d'avoir cotisé suffisament).

Connaitre le capital nécessaire à financer une dépense mensuelle

Pour compléter la règle des 4%, j'utilise un nombre miracle qui me donne le capital nécessaire au financement d'une dépense mensuelle. 

Prenons un exemple: 

Vous avez un abonnement téléphonique de 25 euros/ mois. Vous souhaitez savoir combien d'épargne investi faut-il disposer pour auto-financer cette dépense. Le calcul est simple, il suffit de multiplier cette dépense par 300 .  

300 x 25 = 7500€ 

En effet, en se basant sur la règle des 4% les 7500€ autorisent un retrait de 300€ chaque année soit 25 € par mois. 

Des frais d'assurance d'une voiture vous coûtent 150 euros chaque mois? il vous faudra 

150 x 300 = 45 000€ pour assumer pleinement cette dépense (vous devriez renégocier votre assurance dans ce cas!) 

La règle pour doubler son capital investi

Enfin je finirai cet article par le nombre 72 qui permet de connaitre le nombre d'année nécessaire pour doubler son capital  en fonction du rendement du placement. 

Vous investissez 10 000 euros dans un indice comme le S&P 500 produisant en moyenne 7 % par an, il vous faudra : 72/7 = 10,2 ans pour doubler votre capital initial. 


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